Taxa do consignado: como saber se você está pagando caro

O empréstimo consignado é a linha de crédito mais barata disponível para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).

Mas barato em relação ao mercado não significa que todas as ofertas são iguais: a taxa que você está pagando hoje pode ser bem diferente do que outro banco cobraria pelo mesmo contrato.

A diferença parece pequena quando expressa em décimos de ponto percentual ao mês. No acumulado de um contrato longo, porém, ela representa um valor real que fica no bolso ou vai embora.

Neste artigo você vai aprender como verificar a taxa que paga hoje, o que olhar no contrato e quando faz sentido buscar condições melhores.

Por que a taxa do consignado varia tanto entre instituições

O Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) define o teto máximo que os bancos podem cobrar no consignado INSS. Em 2026, esse limite está em 1,85% ao mês.

O que muita gente não sabe é que esse teto é um teto, não uma taxa única: cada instituição pode praticar taxas abaixo desse limite, e a concorrência entre os mais de 70 bancos credenciados pelo INSS faz com que os valores variem bastante.

O próprio INSS orienta em seu site que os aposentados e pensionistas são considerados pelos bancos como excelentes tomadores de crédito, porque o benefício não é demitido.

Por isso, há disputa de mercado por esse público, e não aceitar a primeira oferta pode fazer diferença. Uma diferença de 0,3 ponto percentual ao mês em um contrato de R$ 15.000 a 48 meses representa cerca de R$ 1.300 a mais no total pago ao longo do período.

O comportamento mais comum, porém, é contratar no banco onde o benefício já é recebido, sem comparar.

A comodidade tem um custo invisível: o segurado aceita a taxa apresentada pelo banco pagador sem verificar se outra instituição credenciada ofereceria algo melhor pelo mesmo valor e prazo.

O que o Banco Central publica sobre taxas médias de consignado

O Banco Central divulga periodicamente as taxas médias praticadas por cada instituição financeira credenciada no consignado INSS. Os dados ficam disponíveis no portal do BC, na seção de estatísticas de taxas de juros, e são atualizados com base nas operações efetivamente contratadas no período.

Esse levantamento transforma a comparação entre bancos em um exercício objetivo: em vez de confiar apenas no que a instituição apresenta, qualquer pessoa pode consultar o que o mercado cobra de fato.

Na posição mais recente disponível (junho de 2026), a variação entre os bancos é expressiva, indo de 1,52% ao mês até o teto regulatório de 1,85% ao mês.

A meutudo oferece o consignado INSS a partir de 1,39% ao mês, abaixo das taxas médias publicadas pelo BC para a maioria das instituições credenciadas.

A tabela abaixo ilustra essa diferença:

Fonte: Banco Central do Brasil – Taxas de Juros por Instituição Financeira, jun/2026. As taxas dos demais bancos referem-se às médias das operações contratadas no período. A taxa da meutudo é a mínima praticada, sujeita a análise de crédito e condições do contrato. Consulte condições em meutudo.com.br.

A diferença entre a menor e a maior taxa da tabela é de 0,46 ponto percentual ao mês. Em um contrato de R$ 15.000 a 48 meses, isso representa mais de R$ 2.000 a mais pago ao longo do período, valor que fica no bolso de quem compara antes de assinar.

Consultar esses dados antes de contratar ou avaliar uma portabilidade é o primeiro passo para saber se a proposta que você recebeu está alinhada com o que o mercado oferece.

Como verificar a taxa que você está pagando hoje

O primeiro lugar para verificar é o próprio contrato do empréstimo. Todo contrato de crédito consignado deve conter, de forma clara e destacada, a taxa de juros mensal e o Custo Efetivo Total (CET) da operação.

Essa obrigação está estabelecida pela Resolução CMN 3.517/2007 do Banco Central, que determina que qualquer instituição financeira precisa informar o CET antes da assinatura e sempre que o cliente solicitar.

O CET é o indicador mais completo para comparar contratos. Enquanto a taxa de juros representa apenas o aluguel do dinheiro, o CET inclui também IOF, tarifas administrativas e seguros embutidos na operação.

Dois contratos com a mesma taxa de juros podem ter CETs diferentes, e o que parece mais barato pela taxa nominal pode sair mais caro no total.

Quem não tem o contrato em mãos pode verificar as condições pelo aplicativo Meu INSS: acesse “Extrato de Empréstimos” e depois “Extrato Consignado”. Ali aparecem todos os contratos ativos com valores e taxas.

Na mesma seção, a opção “Instituições e Taxas” mostra os juros praticados pelos bancos credenciados, o que permite comparar diretamente com o que você paga hoje.

Quando vale refinanciar o consignado para uma taxa menor

Se a taxa do seu contrato atual está acima do que o mercado pratica hoje, vale avaliar se o refinanciamento de empréstimo consignado faz sentido para a sua situação.

Esse processo pode ocorrer de duas formas: pela portabilidade, em que o saldo devedor migra para outra instituição com taxa menor, ou pelo refinanciamento no próprio banco, em que o contrato atual é substituído por um novo com condições renegociadas.

A portabilidade é mais vantajosa quando a diferença de taxa entre o contrato atual e a oferta nova é relevante e o prazo restante ainda é longo. Nesse caso, a redução na parcela mensal é percebida desde o primeiro desconto no benefício.

O procedimento ocorre diretamente entre as instituições financeiras, sem que o beneficiário precise movimentar dinheiro, e exige anuência no aplicativo Meu INSS.

O refinanciamento no mesmo banco pode ser interessante quando o objetivo é reduzir o valor da parcela mensal estendendo o prazo, ou quando a instituição apresenta uma proposta com taxa menor para manter o cliente.

Em alguns casos, o troco da operação libera um valor extra na conta, útil para quitar uma despesa pontual. O ponto de atenção é sempre comparar o CET das duas propostas antes de decidir, não apenas a parcela mensal.

Um contrato não vale a pena ser trocado quando o saldo devedor já está baixo e o prazo restante é curto. Nesses casos, a economia com a redução da taxa não compensa os encargos de uma nova operação.

A conta é simples: some o total que ainda falta pagar no contrato atual e compare com o total que pagaria no novo. Se a diferença for pequena, melhor terminar o que está em andamento.

Como contratar ou portar o consignado com taxa competitiva

O ponto de partida é consultar as taxas disponíveis pelo Meu INSS antes de abrir qualquer negociação. Na seção “Extrato de Empréstimos”, a aba “Instituições e Taxas” lista os juros praticados pelos bancos credenciados.

Com essa informação, você chega à conversa sabendo o que o mercado oferece e com mais poder para negociar.

Ao comparar propostas, peça sempre o CET anual das duas operações. Não se deixe guiar apenas pelo valor da parcela: uma parcela menor obtida com prazo maior pode significar um custo total maior. O CET coloca tudo na mesma base e é a métrica mais segura para decidir.

A meutudo é uma fintech de crédito especializada em consignado para aposentados e pensionistas do INSS, com mais de 20 milhões de clientes. Pelo aplicativo ou site da meutudo, é possível simular condições, comparar taxas e contratar ou portar o consignado de forma totalmente digital, com transparência no CET de cada proposta.

Depois de escolher a instituição e fechar o contrato, o próximo passo é confirmar a operação no aplicativo Meu INSS dentro de 5 dias corridos, por reconhecimento facial. Sem essa confirmação, o contrato não é efetivado.

O INSS também reforça que nenhuma contratação legítima ocorre por telefone e que nenhuma instituição séria cobra qualquer valor antecipado para liberar crédito.

A taxa do consignado é um dado público e acessível: está no seu contrato, no extrato do Meu INSS e na lista de taxas das instituições credenciadas.

Verificar esse número custa alguns minutos e pode evitar anos de pagamento acima do necessário. Você já tem as ferramentas para fazer essa comparação.

Contratar bem o consignado não exige conhecimento financeiro avançado. Exige verificar o CET, comparar ao menos duas propostas e não aceitar a primeira oferta sem antes checar o que o mercado tem disponível para o mesmo perfil.

Redação